购房者在LPR利率和固定利率面前，该如何转换更划算

来源：吉屋网综合管理 2020-03-17 10:27:22

梅州买房交流群-72群（340）

个人房贷利率3月起要选择转换为LPR利率或者固定利率。为什么要转换？什么贷款需要转换？怎么选择更划算？这关系到我们购房者的切身利益，怎样精打细算。所以就一些热点问题梅州吉屋在这里详细的解释和理性的分析下。

为什么要转换？

梅州吉屋认为自2020年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR为定价基准加点形成(加点可为负值)，加点数值在合同剩余期限内固定不变；也可转换为固定利率。

目前大部分新发放贷款已将LPR作为定价基准，但存量浮动利率贷款的定价基准仍主要是贷款基准利率。2015年10月以来，贷款基准利率一直保持不变。相比贷款基准利率，LPR的市场化程度更高，能及时反映市场利率变化，2019年8月以来已多次下降。

为保护借贷双方权益，特别是让借款人享受利率下行带来的好处，自2020年3月1日开始，推进存量浮动利率贷款定价基准转换。

高迪荣华府

梅江 5100元/平米

婚房/刚需低总价改善盘

拨号立享优惠

什么贷款需要转换？

梅州吉屋个人理解是，需要转换定价基准的贷款要同时满足几个条件：一是2020年1月1日前已发放，或已签订合同但未发放；二是参考贷款基准利率定价；三是浮动利率。

固定利率贷款、已参考贷款市场报价利率(LPR)的浮动利率贷款等无需转换。已处于*后一个重定价周期的存量浮动利率贷款可不转换。

公积金个人住房贷款不需要转换，但组合贷款中的商业性个人住房贷款也要转换定价基准。

高迪荣华府效果图

LPR和固定利率哪个更好？

两种转换方式各有优势，具体如何选择取决于自己的判断，特别是对未来利率走势的判断。如果认为未来LPR会下降，那么转换为参考LPR定价会更好；如果认为未来LPR可能上升，那么转换为固定利率就会有优势。

举个例子，如果你目前的个人房贷利率是在5年期贷款基准利率上打9折，那么按照目前5年期贷款基准利率计算，你的实际执行利率水平为4.41%(=4.9%×0.9)。根据有关报道，个人房贷转换前后利率水平保持不变。

一是如果选择转为固定利率，那么个人房贷在整个合同剩余期限内，都将执行4.41%这个利率。

二是如果选择转为参考LPR定价，个人房贷利率水平将按照“5年期以上LPR+(-0.39%)”确定。其中，-0.39是固定加点点差，根据当前实际执行利率(4.41%)与2019年12月公布的5年期以上LPR(4.8%)之间的差确定。转换后到*个重定价日前，房贷利率还是4.41%，但计算方式变成了“LPR4.8%+(-0.39%)”；从*个重定价日起，房贷利率就会变成“当时*新的5年期LPR+(-0.39%)”；以后每个重定价日都以此类推。

对比上述方式，很明显，如果判断未来5年期以上LPR+(-0.39%)>4.41%，即5年期以上LPR>4.41%+0.39%=4.8%，也就是说未来的LPR比4.8%高，就可选择*种；反之，如果判断未来LPR比4.8%低，就可选择第二种。

经过梅州吉屋这样比对，相信购房者应该对LPR利率或者固定利率有了更深入的了解，能更好的掌控自己的资产。

高迪荣华府D户型143四房样板图